第十一届中国国际电子商务大会暨中国网上支付十周年回顾

易宝支付余晨副总经理

　　这次电子商务大会一个很重要的主题就是电子商务，网上支付在中国十周年，电子商务有资金流、现金流、物流。电子支付对电子商务发展起到至关重要的作用。
　　电子商务在过去几年有很多的发展，如果一个国家的人均的GDP发展到一定的点的时候，电子支付就会在市场上慢慢占据主导地位，大家知道人类交易的历史，从开始最初的以物易物，到后来的纸质货币，到现在的电子支付，现在中国刚好有中产阶级跟消费者经济，这也是为什么电子支付在过去几年得到了非常迅速的发展。
　　另外还有很多因素促成了电子支付的发展，包括WTO的入世，对很多银行来讲，面临着国外银行的竞争，所以他们也要花更多的精力来发展电子支付和中间业务，从电子支付发展的需求来讲，很多网络的发展也微电子支付提供了良好的基础，中国已经有世界最大的电话网络，包括差不多快五亿的移动用户还有很多固话的用户，我们的互联网市场也在今年首次超过美国，成为最大的互联网市场，所以这种基础的网络为电子支付提供了很好的基础。
　　另外从互联网本身来讲，之前更多的是信息媒介，但是互联网最大的潜质是作为一个交易的平台，当互联网由信息媒介发展为交易平台的时候，电子支付的作用就凸显出来了。
　　对交易来讲最重要的环节就是支付，所以未来支付公司在互联网企业起的作用就好比现在搜索公司起的作用是一样的，中国还有一个银行卡的基础，虽然我们的电子支付系统相对比较落后，但是中国现在已经有世界上最庞大的银行卡系统之一。非面对面的远程交易对电子商务有一个远程需求。比如说电子客票的系统，以前是货到付款的方式进行支付，随着电子客票的发展，势必对电子支付有一个大的需求。
　　但是现在电子支付也有很大的问题，这是中国市场最大的没有被满足的市场之一，也是电子商务发展的瓶颈，因为电子支付解决的是资金流的问题，很多方面电子支付不忘限制是电子商务的发展，传统行业也因为没有很好地解决这个问题也制约了发展。
　　首先是政策环境还有不决定性，因为金融体系，支付市场是一个需要被高度监管的市场，但是现在很多的政策法规没有出台，很多人可能会听到，中国人民银行正在制订第三方支付管理办法，需要政策的发展才能促进电子支付的健康发展。
　　第二比电子支付更根本的问题就是诚信的问题，为什么那么多人不敢用电子支付，因为从消费者带讲，他会害怕电子支付我看不到，会不会有风险，很多时间商家会怕消费者是不是假卡，消费者会怀疑这个商家是一个黑网站。
　　电子商务存在的目的节是增加交易效率，但是诚信是一个很大的成本，很多时候说信用成本，如果信用问题得不到解决，那么电子商务的发展势必会碰到瓶颈。
　　一定要有非常吸引人的应用才能推动发展，比如电子机票，这是一个非常好的应用，可以直接电子支付的发展。
　　简单地对比一下中国的电子支付市场跟国外的市场，在中国的电子支付市场目前有很多的缺陷，其中非常大的差距就是我们的诚信度不是很高，不管是商家还是消费者，都存在着很大的障碍。
　　继而产生的问题就是比如美国的支付市场是以用户为中心，中国的支付市场更多地是以银行为中心，对消费者没有最基本的保护，举个例子，美国如果你有一个信用卡的话，如果有人偷了你的信用卡，刷了两万美元，消费者来讲，信用卡没有安全保护，但是有良好的交易管理系统，非常好的诚信管理系统，对消费者来讲，即使人家花了你两万元，但是只承担五元的保险。但是中国来讲如果你丢了要承担所有的成本，因为银行卡和帐户直接联在一起。其中一个原因也是因为诚信度的缺乏，美国主要交易是以信用卡为主，中国以借据卡为主。
　　美国每个环节都很清晰，但是中国还处在早期阶段，价值链的形成远远没有达到。
　　另外中国的市场地域性、行业性的差别大一点，所有要发展一个全国性的有规模的企业会碰到障碍。还有从规范的角度来讲，跟钱打交道，长远来讲需要规范和政策促进行业健康发展。在美国可能更多的是以市场为导向，中国是自上而下的以政策为导向。
　　还有一点就是市场竞争来讲，可能在发达国家会更强调以创新来缔造价值，中国往往很多行业会容易价格战。
　　电子支付意义在什么地方呢？很多人只觉得是帮商家做电子商务的收款渠道，实际上它起到的作用远远大于刚才想到的简单的价值，最直接的意义来讲，它是电子商务里面的资金流的环节，会提高市场的效率，实现对创新型经济或者绿色的经济。
　　互联网正在变成一个交易平台，发挥出互联网的潜质，电子交易出现促成互联网由信息平台向交易平台的转变。电子支付还有一个重要的价值就是我们讲的最后一公里效率，当用户从一个网站看到广告，最后到支付，交易的生命周期是很长的，中间有很多环节，但是支付是最后的。
　　诚信建设从政府角度来讲，要实现一个比较良性的市场环境，需要出台相应的市场政策来规范市场的发展，并包括相应的法律机制，包括相应的牌照，包括今天信用企业的评级，这些对构建一个良性的经营环境都是非常重要的，第二点非常重要的要加强基础设施建设，包括跟互联网有关的大额、小额的支付系统，包括银行之间互联互通的系统，包括实现信息联通的技术。包括认证公司等，光有技术还是不够的，第三点非常重要的，从企业角度来讲，很多时候风险跟安全事件不是技术造成的。为什么会出那么多风险，是因为我们平时的管理有漏洞。风险管理不是由简单技术来决定的，而是公司的商业逻辑决定的。所以企业一定要有全面的风险管理框架。
　　信用不光要靠基础基础保证，更多的是企业的信用逻辑。所以从企业各个角度意识到信用跟诚信，当做一种文化来实施的时候，才能建立起良好的信用体系最后整个信用体系需要各方的合作来实现，包括银行、企业，第三方的数据库共享。因为大家知道，支付是一个非常长的产业链，不是一方可以解决的，一定要银行、企业，第三方共同合作才能比较完整地进行信用体系建设。
　　最后一个很重要的观念，诚信是电子支付的基础，电子支付的发展也会推动诚信的建设。
　　大家很多人听到互联网2.0时代，电子支付从06年开始专家也说进入了2.0时代，2.0时代的发展包含哪几个方面呢？首先电子支付，我们谈到不仅是一个网上支付，更多的是多元化支付，包括互联网，手机跟电话，还有线下的收单业务，从以前的单一渠道变成多元化渠道，早期1.0时代可能是通用的插线板式的。现在是量身定做，因为对航空的解决方案肯定跟游戏的解决方案不一样的，所以电子支付有由单一的模式慢慢演变成各种各样的模式。
　　以前的1.0时代作为支付的企业来讲，可能为商家提供的只是一个单纯的收款渠道，2.0时代不仅要提供收款渠道，更重要的是怎么做增值服务，为商家创造更多的交易机会。
　　 1.0时代支付并不是很关注用户，2.0时代非常关注用户。
　　还有一个讲到诚信非常关键的一个演变就是在1.0时代支付企业风险意识比较单薄，2.0意识到风险意识是支付公司的核心竞争力之一。
　　如果看电子支付发展的历史，最早期电子支付只是一个简单的收款渠道，现在的阶段，电子支付起到的作用不光是帮你收钱，更多的是促成效益，比如说像担保这样的服务，解决的就是互联网卖家和买家没有信任，通过担保可以让买家和卖家之间建成信任。
　　对未来来讲，电子支付的价值更多的还是怎么样创造价值。
　　电子支付不是一个简单的技术跟产品，它是一个生态圈，一个很长的产业链。
　　简单介绍一下易宝支付，现在公司总部在北京，在上海、广州、深圳、成都都有分公司，在美国硅谷也有。公司有很多的风险投资，包括英特尔投资。我们从05年上线以来已经运营了差不多三年的时间，三年期间我们积累了很多不同行业的企业，也跟企业的商户进行合作，构建了一个比较良性的制度环境。
　　从支付的体系来讲，大家可以看到，一个第三方的支付平台在后台起了一个很关键的作用，就是把所有的银行资源整合起来，商家提供服务的时候可以把商家介绍到网络里面，用户可以通过不同种形式的渠道访问易宝支付，包括互联网、手机，固定电话。
　　我们提供了一个综合性的支付平台，在线支付，网关支付，电子钱包的支付，不光是单次支付，也支持包月支付。资金流方面不光可以帮助商家收钱，也可以打钱，手机方面用户可以进行手机充值，也可以通过银行卡和手机绑定。电话支付可以使用户通过打电话银行，用他们的借据卡支付，很多航空公司，旅游公司，打电话的时候把信用卡报给商家就可以完成支付。
　　互联网有两亿的用户，固定电话加上移动电话有十亿的电话，我们可以把每台电话变成虚拟的刷卡机。
　　从易宝支付来讲，我们强调综合性的、多元化的完整的支付平台，提供一站式服务。包括线上的互联网，线下的手机跟电话。支持完整的支付模式，不管是B2B、C2C网站，都可以进行支付服务。
　　支付本身是一种服务，不是一种定型的产品，所以服务质量对一个支付公司是至关重要的，怎么保证交易的可靠性、安全性，交易的成功率，怎么保证刚才提到的安全、风险都是至关重要的，我们有专门的小组，启动二十四小时的监控。
　　支付从本身来讲，电子支付公司并不是一个简单的互联网公司，支付公司的核心竞争力更多的是一种金融的增值服务公司，核心竞争力之一就是怎么样和银行形成非常强大的共生全，我们角度来讲，我们跟国内最大的银行都形成了战略合作伙伴，有专用接口的集成，为消费者和商家提供广阔的服务。
　　还有对商家来讲，支付公司的核心竞争力就是怎么针对不同商家的不同需求提供定制的方案，随机应变的解决方案。
　　第三方独立的支付公司很大的优越性包括易宝支付这样的公司，我们拥有独立性，大家很多人了解支付宝，或者腾讯的财富通，但是它不是一个独立的公司，我们只专注于做支付，不参与买卖，跟商家的利益没有根本的冲突。
　　最后一点支付公司提供增值服务，除了收款之外还提供一个营销和信用的平台，从支付公司角度来讲，怎么样实现安全跟诚信呢？
　　首先在技术层面上，多因子认定，我们的软件平台都是基于IBM的体系，它提供了一个非常安全可靠的技术平台，我们也是国内首家通过信息安全认证的独立的第三方支付平台。
　　一会儿中国电子商务协会还会举行企业诚信的证书的发放，去年十月份我们协会第一批发放企业三A级信用认证的时候我们也是首批通过的。
　　信用安全的建立，不能只靠技术的环节来保证，更多的是要靠商业规则和风险公司，从公司运作角度，我们专门成立了独立的风险管理小组，建立风险和数据库，建立实时交易系统。大家知道，很多制造业的企业更多强调的管理标准是ISO9000，更多强调质量方面。但是支付行业还要解决风险的问题，风险问题解决了才会有安全和诚信。
　　易宝支付也是首家倡导绿色支付新理念的公司，现在大家听到很多东西都是绿色的，支付行业里面绿色代表的是怎么样为消费者、商家提供一个便捷的通道，降低交易成本，提高资金流的效率，进行创新，进行多元化的服务，其中最重要的环节就是绿色的最重要的含义，怎么样提供安全跟诚信的环境。
　　绿色支付核心的理念，更好地能推动支付行业的健康持续发展。
　　根据提到诚信的建设需要咱们共同建设，现在我们有很多合作的商家，包括易趣，门户方面百度等等，游戏方面比如像盛大、九城，国航的旅程网。
　　最后总结一下，诚信是电子支付发展的一个最重要的基础，没有诚信的建设就没有电子支付的发展，没有电子支付的发展，也美是电子商务的发展，中国的互联网也没有希望。反过来电子支付的发展也必将推动诚信的建设。
　　我的讲话就到这里，这次的主题是电子支付十周年的回顾，我们出了一本书，这本书在51-52号进行展出。谢谢。