第十一届中国国际电子商务大会暨中国网上支付十周年回顾

快钱公司王亮副总裁

　　很高兴大家能够来到这里听这个论坛。我们听到这个名字感到很奇怪，我给大家解释为什么叫快钱？其实我们快钱的名义，就是我们是快速流通的金钱。意义在什么地方？当时我们在纽约的时候有很多华人，他们在这个城市做生意。
　　他们觉得在这个城市很难发展。他们就往一些小城市，相对竞争比较激烈，可能发展空间会很大。后来他们到这些城市以后，他们发现情况并不是他们想象的那样。他根本赚不到钱。一个重要的原因，是这个地方的经济流转的速度太慢了。
　　从这一点来看，金钱流转的速度直接对经济是有十分重要的贡献。所以这一点，我们跟央行徐司长在一块交流的时候，他也说到，央行在2005年开始建设现代化支付系统，对整个中国经济的推动，大家没有看到它重大的作用。
　　其实很重要的原因在于央行建立的现代化支付系统，导致整个资金流转的速度增加，而导致了整个经济的发展。所以这个意义就是十分重大了。所以快钱也是想通过我们的手段加速金钱运转的速度，而导致促进整个生产力的发展。这是我们所能够看到的基本。
　　快钱包括我们公司由两部分组成的。一部分做互联网，我是专门做传统的银行。我一直对互联网行业很好奇，而且一直想进入这个行业。
　　我在美国学经济学的时候，美国人有很深的忧虑感。他在一本书上写到，任何一个国家不可能发达一百年。他们预测谁会是领导下一个世纪的国家？人类每隔一百年会有创新性的革新。
　　在互联网发明的时候，人们有理由认为，这是真正下一个时代的创新。如果哪一个国家能够抓住这个创新，它必然是下一个时代的灵魂。所以昨天马行长说得很对，就是比尔盖茨的一句话，作为传统的金融服务业，如果在下一个世纪不能抓住而改变一个模式的话，那它就是一个恐龙。
　　我们在纽交所，存续上百年的企业，你只能找到一家就是GE。所以美国人说，如果GE倒了，美国就倒了。你看所有世界上的大银行，都存续了上百年。但是如果它抓不住在互联网变革带来的机遇的时候，它必然被淘汰。
　　有一个预测，在未来的二十年道路，Google就会收购高盛。这个庞大的巨无霸，真正美国政策的推动者，最后会被互联网这种经济所收购。
　　为什么会有这种现象？当时Google做投资演讲的时候，他说希望你们要投资我们？说你们能做多大规模？说我们做一百亿美金。你做到一百亿什么？他说我能做到一百亿的利润。他们就不能理解，说是不可能的东西。Google就讲，我的小小的搜索引擎，能聚集人类有史以来各个层面，各个国家，所有的信息都在我这汇集，你想它能产生的价值是什么？投资人听懂了，就投资了。
　　所以这个发展速度在短短几年，已经超越了人们对新型经济的想象。
　　同样百度简单的拷贝到中国，现在股票已经在美国卖到四百元一股了。就是这种新兴的经济创造了生产力，让你难以想象。
　　由于看到了这些东西，让我们放弃了对传统行业的坚持，而来到新兴行业的推崇。当年快钱2005年刚开始的时候，当时我们认为如果在一年以内能达到八百万用户，我们就可以加入这企业了，而不是做财务顾问。
　　它很快在一年内达到了1600万用户，到今年年底能达到三千万用户，这是真实的数字，但是在传统的银行是很难达到的数字。
　　所以作为一个银行，想聚集三千万的用户的话，一个传统银行必须用十年的时间，而互联网企业两三年就能办到。这种互联网金融企业，一旦附着在互联网这种媒体上，爆发出来的能力，我们深深的感觉到。
　　我们2005年和银行去谈的时候，银行不理解这种经济形态多少是什么？央行也不理解。后来央行和银行想出一个名称？就是第三方支付公司。而且2006年中国支付发展报告中还写进了支付体系。就是以第三方支付为主的清算作为补充。
　　但是从今年各个银行反馈出来的数据来看，整个第三方支付公司在网上支付这块，已经占到所有银行支付的60%以上，这种交易量和收入。所以现在银行在一块讨论，我们怎么和第三方支付公司竞争？
　　我告诉他们，我们还刚起步到这个市场去竞争。我们现在的几千亿的规模还是刚起步，应该是上百亿的支付清算的规模。所以你今天看到的只是几千亿，对你觉得是竞争，但是你要看到以后的几万亿的规模，或者是上百万亿的规模，你最终会看到的。
　　还有一个机会，国外的支付清算随着互联网的发展，两大清算组织自然的延伸到了网上制定规则和设定清算的通道。但是我们国家这块是空白的。
　　我们国家在整个支付清算可以分为两块。一个是银行，以发卡和收单两块给人们提供服务。还有跨银行的怎么办？大家首先想到的是银联。但是我们国家银联只在两个渠道才能受理，而且是以银行卡为基础，叫卡基服务。只有透支机和ITM机，其实才一百多万台，人们接触它的空间还是很小的。
　　但是能够上网的电脑一下上千万，将近上亿。如果这个互联网的介质上，能够把银行的通道打通的话，产生的价值是无法估量的。所以一开始我们看到了这个商机，我们就进去做了。
　　支付宝是做网上的收单和中介，只是做其中很小的一个服务。其他的第三方公司也只是做银行的网上的收单机构。我们看到，由于我们国家没有强大的visa组织去建立网上的通道，我们有机会去走。我们用一两年的时间，把这个通道建立起来了。
　　这个通道打通，它的价值体现在什么地方？我的快钱在国内没有人知道，但是国外所有的大的清算机构，他们就从海外找到我们，visa、新加坡海外银联等等，他们都通过数据发现中国有这个公司。他们都主动找我们合作。
　　国内很多小的商业银行也找到我们，央行有两个清算系统，但是都走不到网上。所以很多商业银行过来说，你能不能帮我实现网上的资金的清算。因为我和商业银行还有清算帐户。我在这点比银联好在什么地方？银联真正的名称是银行卡信息交换中心，它只做资金的交换，并没有实行清算。
而我这个不仅仅是做信息的交换，同时还有帐户清算。就使我清算的效率加大了很多。所以现在有非常多的银行主动找我们谈。就说我能不能把你的通道当做央行清算的辅助。央行也找我们谈，去年年底，他们要设计网上的支付系统，他们也找我们谈。
　　我觉得央行对中国支付行业的发展，他们非常的开放。他们觉得我做网上支付的系统，你们做得很大，你们已经服务了将近三千万个用户，我不能在系统设计中，会影响到你们业务的发展。所以他希望我们融入他的系统里。我们也很愿意跟他们设计这个系统。所以在未来的一段时间内，我们依托于网上的跨行的清算通道。它产生的价值，和给人们带来资金流转的速度，未来一段时间内，大家都是可以看到的。
　　当时我们成立快钱公司，有一个什么理念？我们一开始最简单就是做收款和付款。这两个行为，我们都让它同时并发。当你任何一个机构，任何一个人想产生付款行为的时候，我们立刻让你实现。当你想发起收款行为的时候，我们也立刻让你实现。
　　我们让你任何念头瞬间产生的时候，我们不会让你后悔。其实人们的商品的购买有很长的决策过程。如果你如果不让这个冲动完成的话，这个交易永远不可能完成。所以我们这个工具的产生就是让你一有这个冲动，就让你实现，就让你不可逆转，就让你完成。
　　通过这种收款工具，来帮助人们迅速的实现这种交易的完成。还有一点，我们基于第一家提出以E—mail帐号和手机作为帐户识别的开户体系。微软之所以发达起来，就是把简单的东西变成复杂的东西推广起来了。
　　同样的对于一个银行帐号，你如果到银行开户的话，银行帐户有十几倍，还有各种各样的密码，很麻烦。我们大家都有手机号都有E—mail，我让你体验的是最简单的方法去管理你的帐号。
　　在电子经济发展的过程中，伴随着巨大的商业机会。美国这种国家对现金的依赖程度不到20%。所以你在美国人钱包里发现永远是干净的，因为人们很少用现金。他们已经对电子货币的依赖程度到了80%。而我们国家正好相反。在这个过程中可以看到，在我们国家做电子支付有巨大的机会。
　　还有你市场的空间。美国2005年相关支付收入市场总量达到3000亿美元。在国内银行，我们业务收入的70%以上，有某些银行90%以上的收入是来自逆差的收入。而这一点一旦走入国际的时候，将会被耻笑。
　　如果一个银行只靠纯利差收入，这个银行将是很坏的银行。之所以在中国还能发展，因为中国贷款的利率是管制的，不是市场化的行为。
　　现在我们鼓励银行看这一块。就看中介业务收入，最大一块就是支付清算的收入。农行以前对汇款和转帐是不收费的。但是在去年开始逐步在一些范围收费，他们发现是巨大收益的产生。
　　我们第三方支付公司，一开始就被一些海外背景影响，一开始进入这个领域。银行发现，这个领域中，它也很难去把你踢出去了。所以这一点，作为第三方支付公司，虽然大家觉得我们很小，但是未来几年，大家会逐渐的接触到我们和使用到我们。
　　传统的基础建设和新经济的发展。我们现代银行所有的支付清算，很多的行为都是单向的行为。给用户设计的功能都是付款，给企业设计的功能基本都是收款。我们把每一个功能符合在一起，让企业和个人都能收款和付款。让他们融合在一起。
　　还有一点，我们做了一点有别于其他的公司不同的地方，我们实际给了他一个帐户。这个是跟他的所有的识别信息捆在一起。必然依托于帐户的所有行为，将会记住他消费信贷的历史。而未来电子经济的发展，必然依赖于消费信贷历史的积累，才能够发展起来。
　　同样我们给大家一个帐户，实际上是记录你在整个经济交易行为的整个信息。这个信息我们会跟央行公安部银联等等单位进行信息的交换，这是巨大的价值。因为任何一个经济的决策，任何一个经济行为的发展，依赖于我们对客户的信任度的积累。
　　还有我们现在做的一些比较深的具体应用的东西。我们对客户做的服务永远不是单一的产品。你要具体的运用到某一个企业是不一样的。传统的银行无法面对企业个性化的需求去改装。我们对单一银行的合作来说，我们是在他们的产品上进行再次的加工。
　　简单的讲，招商银行只是把基础的东西建好了。但是真正把这个东西运用到企业用户身上，还需要深加工。
　　快钱也是基于银行的基础产品做的一种再深的加工，变成金融的电视机送给客户。所以我们这个行业在未来，也会占据利润的最大。
　　我们这种企业一开始都是伴随着互联网，但是在几年内，已经把所有互联网所有需求的公司都囊括为商户了。我们在这个行业中觉得没有必要再发展。但是我们公司的规模还在发展，我们现在公司在人数的指标中我们是最大的公司。
　　如果我们的公司只做简单的网上支付的清算的话，我们没必要有这么多人。我们已经由简单的网上做支付清算的公司延伸到线下了。我们已经用我们在网上做的支付解决方案，集团帐户解决方案，已经给我们线下的客户提供服务了。
　　所以我们现在不断的向线下延伸。另一方面，人们会越来越看到，我们把银行当做我们的客户，或者当做我们的交易对手，我们推出无穷无尽的产品。最简单的就是银行的跨行还款。其实成本是高的，但是需求是大的。
　　招行信用卡在中国发得最好，它的70%的还款是跨行。它的最大的瓶颈是解决不了跨行还款。这个时候必须要有跨行去完成它。我们作为商业的规则，我们把这个系统走通了。很多人说，大银行会不会把这个通路断掉。
　　它也必须某种程度的忍耐或者是有某种的损失，我们真的是通过商业的模式，代替央行走到跨行间的清算。我们始终跟央行说，我们代替你们做了很多职能。以后在中国的跨行清算和提高效率的时候，应该把我们民间的自发形成的支付清算形式要逐步写进去。不能再是补充了，应该是重要的组成部分。
　　我们看到的是基础设施的落后和产品的差异化，和我们始终寻找一种空间，跟我们客户、用户的空间，跟我们合作对象银行的空间来去寻找，去寻找共赢的价值。
　　第三方支付公司，已经逐渐的受到中国政府、企业、用户，包括中国银行的支持。招商银行还专门召开和我们的对话。我跟他们说，永远不可能和他们竞争。你只是做单一产品的清算，我做跨行产品的清算。
　　你们的产品同质化，导致你永远不可能坐在一起写战略合作协议。我和各家银行都是合作的。所以我都和把他行之间达成共享。我们永远不是竞争，但是永远是相互依赖。
　　我们由现金变成电子支付，电子支付还依托于卡，现在又依托于手机，都是对物理的介质有个依托。这个依托必然导致很多缺陷。当真正的帐户不存在的时候，无处不在的时候，才是产生的最大的价值。
　　虚拟帐户在任何媒体介质都可以使用的时候，这个帐户才是终极的帐户。我们认为，真正有价值，真正有生命力的，必然是充分的自由的帐户，必然是虚拟的看不见的东西，但是又是无处不在的东西。VISA已经在全球率先处处了虚拟的借记支付卡。
　　我们始终和国内比较愿意创新的银行设计这个产品，我们在中国要推出这个产品，所以必须要联合银行推出这个东西。让人们真正感受到虚拟帐户的价值和生命力。我们可能比美国同类公司走得更好的原因之一了。
　　国内的支付公司都是抄袭美国的支付公司发展起来的。但是美国这个公司被Ebay收购了，同时受制于它的瓶颈。导致他们没有精力看除了Ebay以外的客户。现在Ebay跟我们谈怎么合作。
　　我们可以跟他在业务上合作，但是这种模式是没有办法抄袭的，如果抄袭的话，必然会导致我们中国的公司走不出来的。我的经验就讲到这了，下面交给下一位了。