刚才听了各位领导的发言，同时对我自己对电子金融深入的调研和研究。我既为咱们中国取得的短期的电子金融方面的成绩而鼓舞，同时也为长期的制约因素而忧虑。我非常希望有机会和各位同仁交流，把电子金融的研究做得更深更好。
我演讲的题目是我国网络金融的现状与未来。
内容是电子金融的现状、不足、未来方向、影响因素、政策建议。
我国的网络金融最近几年取得了很多的成绩。特别是04年以来，全国跨银行的汇款成绩非常了不起。从工商银行可以看出，个人网上银行，以及企业网上银行的功能是非常丰富的。除了银行业务，还有很多带有混合业务，像基金、期货等等这些交易平台。
企业网上银行功能也非常丰富，还有贷款业务等等。
网络银行最近几年，主要是以工商银行和招商银行为首的，取得了非常大的成绩，在国际上获得了很多大的奖项。
其中概括起来就是实现了数据大集中，形成南北数据中心，完成灾备建设。网络银行平台上，业务全能化。产品开发能力加强，品种越来越丰富。
网络证券是经过了05年、06年的考验，也出了不少的事情。交易技术有很大的提高，银行和证券接口标准不统一，影响设计与维护。如果说银行和证券公司的借口统一的话，就是一种模式。
网络证券取得了很大的成绩，就是全国的大集中。现在的证券公司后台、前台实现了一体化。表现在管理信息和前台的集成。
所以网络证券取得了很多成绩。
网络保险的现状。是中国金融电子商务做得最落后的一个。首先区域大集中已经实现了，但是离全国大集中还是有一段的距离。保监会正在推动这个。保监会要求保险公司实现财务方面的大集中。
第二个保险电子商务过于简单，网络上使用的主要是意外险。当然国外主要还有车险。但是很多险种国内做不了。
第三，医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。
第四，保监会越来越重视保险电子商务。
我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。这个解决可能受到很多制度方面的制约。
第一点在技术方面，现在银行的核心业务，会受到零售业务的冲击。由于网上基金业务导致了核心系统的瘫痪，后果是很严重的。
第二个，大型金融机构他们的网络银行能力是比较强的，产品也比较多。但是对众多中小银行还有农村信用社，没有办法找到自己成长的道路，因为投资比较高，也没有人才，这种模式正在探索。
第三个，对于我们中国人来说，主要成就局限在产品级别的。对于技术和标准我们做得不多。离现实的需求还是有很大的差距。
第四点我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题，短期内很难解决。因为金融机构有个想法，他觉得人才不是很重视，来不来都没关系。这种理念导致了高水平的人流失了。最终影响的是核心能力。能力是有的，但是能力下降了。
网络证券是受到制度的制约。因为我们证券在金融行业中是最落后的。包括企业债券，还有基金的国外交易等等。中国的基金软件交易的水平和国外差距是比较大的。也不能实现自动化、智能化交易。网络证券受到资本的限制。
网络保险的不足，一个是没有办法联网。最落后的地方，是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备，新产品设计能力与国外相差较大。
网络金融未来得发展方向。未来的核心业务系统正在谋划。同时一些新的技术，包括通信能力，生物特征识别技术，存贮技术，金融工程，商务智能，SOA架构技术，银行标准等技术能力的提高，系统性能将极大的提高。
新产品随开发，随需应变。
contact center的发展，将来我们的网上银行，包括呼叫中心，都是虚拟的界面。将来根本不需要到银行开户了。
网络证券架构要向国外靠拢。同时向证券和银行的互通都有统一的标准。
网络保险未来的发展方向。跟银行要联网，保险公司要实现参加保险的全国大集中。保险数据挖掘能力要提高等等。
网络金融的发展有一些共同的特征。标准化，国际化这些。网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分，很重要。
网络金融的发展受到了很多的影响因素，特别是监管。国家创新体系这块，目前我们国家的创新体系还不是很完善，以及其他的一些因素。
还有企业文化，我有个同学在台资公司工作。他们说企业文化对创造力的影响是很大的。他们的公司本来是很小的公司，但是企业文化是鼓励创新的。企业家的精神激励了每一位技术人员，后来他们创造了一个奇迹，在密码技术上面，达到了一个突破。达到了国际水平的突破，就是创新文化是对创新是有很大的促进作用的。
还有其他的因素，信用、安全等等各位专家都讲过了，我就不说了。
政策建议。我觉得中国主要的发展是制度的制约。不特别强调了，就是对知识的重视。包括学生写论文抄袭的比重很大的。表现在企业抄袭别的企业的产品。人才方面的表现，人才受不到很好的重视。
从制度层面来看，我们中国几千年的封建文化，对人才的打压。这块要发展网络金融的话，我相信在思路方面，要有很大的改变。如果没有很大的改变，我们所取得的成就只能是短期的成就，就很难取得突破，很难能够真正的做到和平崛起。我讲完了，谢谢大家！
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